Finance Blog

In der letzten Woche wurde aus auf Ratenkredite spezialisierten der bisherigen Norisbank die Teambank. Neben der Namensänderung hat die Bank auch gleich das Du eingeführt. Ab sofort Duzen sich also alle Mitarbeiter vom Auszubildenden bis zum Vorstand. Jedoch ist nichts darüber bekannt ob die Kunden auch geduzt werden.

Die Änderung des Namens wurde erforderlich, weil die Norisbank alle Fillialen und die Marke Norisbank an die Deutsche Bank verkauft hatte. Der Eigentümer der Bank die DZ-Bank hatte Befürchtungen, dass die Filialen als Konkurent zu den Standorten der Volks- und Raiffeisenbanken wirken, die mit der DZ-Bank zum Genossenschaftsverbund zählen.

Bekanntestes Produkt der Ratenkreditbank ist der easycredit. Neben dem Vertrieb über die Genossenschaftsbanken animiert die Bank mit markigen Sprüchen („Das kann ich auch“ oder „der erste Kredit mit Sicherheitsgurt“) zum Leben auf Pump.

Tags: Banken, Ratenkredite by lars.koeppen
No Comments »

Der Traum eines jeden Häuslebauers – die niedrigen Zinsen haben und trotzdem unbegrenzte Sondertilgungen bei der Hausfinanzierung haben. Dafür gibt es sogar Gesetze.
Zugegeben, ganz so reißerisch und sensationell wie das klingt ist es nicht. Aber immerhin gibt es eine gestezliche Regelung, die ein zusätzliches Argument für lange Zinsbindungen über 10 Jahre ist.

Die aktuelle Zinssituation lädt dazu ein, lange Zinsbindungen für Immobilienfinanzierungen abzuschließen. Neben dem sowieso schom niedrigem Zinsniveau, sind die Zinsaufschläge für langfristige Darlehen(15 oder 20 Jahre) im Vergleich zu 10jährigen Zinsbindungen auf wenige 10tel zusammengeschrumft. Ein akzeptabler Preis für hohe Preis- und Zinssicherheit. 

Aber kann ich bei so langen vertraglichen Bindungen auch Sondertilgen? – Ja! Die meisten Direktanbieter für Baufinanzierungen geben eine 5%ige Sondertilgung pro Jahr kostenfrei mit dazu. Aber damit nicht genug: ab dem 11 Jahr kann ein Immobiliendarlehen ganz oder in Teilbeträgen jederzeit gekündigt werden. Dies regelt der §469 des BürgerlichenGesetzbuches kurz BGB (http://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__489.html). Hierzu braucht der Darlehensnehmer lediglich eine Kündigungsfrist von 6 Monaten einhalten. Die Bank darf in diesen Fällen auch nicht die sonst bei vorzeitiger Rückzahlung fällige Vorfälligkeitsberechnung fordern.

Alles in allem kann man also sagen: Darlehensnehmer haben eine unbegrenzte Sondertilgungsoption bei der Baufinanzierung! – Wenn auch erst nach 10 Jahren.

Tags: sonstiges by lars.koeppen
1 Comment »

Immer mehr Banken haben hinter dem Sternchen für die Sonderbedingungen stehen: Zins ist bonitätsabhängig. Was bedeutet das eigentlich?

Banken vergeben Kredite grundsätzlich mit dem Willen das Geld auch wiederzubekommen. Gerade bei kurzfristigen Darlehen wie Ratenkrediten, bei denen keine weiteren Sicherheiten gestellt werden, wird das Risiko eines Kreditausfalls höher eingeschätzt. Umso höher die Bank das Risiko einschätzt, desto höher ist der Zinssatz für den Ratenkredit. Die Bank nimmt hier eine Risikoprämie.
Dies ist ähnlich wie bei der Geldanlage: Wenn ich mein Geld auf dem Sparbuch lassen, erhalte ich nur 0,5% Zinsen, wenn ich aber Aktien kaufe habe ich die Chance auf 10% pro Jahr oder mehr – aber ich kann auch hohe Verluste machen. Je höher mein Risiko ist desto mehr muß ich aus einer Anlage im Gegenzug erwarten können, sonst wäre ich nicht mehr bereit die Anlage zu tätigen.

Um die Bonität eines potentiellen Kunden zu bewerten benutzt die Bank sogenannte Scoringengines („Bewertungsmaschinen“). Hier werden statistische Merkmale des Kunden, wie Beruf, Alter, Wohnort, Einkommen etc. mit den Ausfällen in der Vergangenheit von Kunden mit ähnlichen Merkmalen zu verzeichnen waren. Je mehr ihren Kredit nicht zurückgezahlt haben, desto teurer wird der Kredit auch für den neuen Kunden.

Ach übrigens: ganz nebenbei guckt die Bank auch ob Sie das Darlehen aus Ihrem Einkommen zurückzahlen können.

Tags: Ratenkredite by lars.koeppen
No Comments »

Die heutige Ausgabe der Welt (23.01.07) berichtet über die steigende Nachfrage für Finanzierungen ohne Eigenkapital. Tatsächlich sind hier besonders ausländische Banken sehr aktiv, die über Makler wie www.drklein.de/baufinanzierung.html oder die Interhyp AG solche Finanzierungen anbieten. Der Anbieter Hypotheken-Discount, eine Tochter der Planethome AG, hat im Gegensatz dazu in einer Studie ermittelt, dass nur jeder 4. Baufinanzinteressierte das Risiko einer Vollfinanzierung eingehen würde. Trotzdem bietet dies eine interessante Nische für die Banken, deren Marktpotenzial noch nicht ausgeschöpft ist.

 Aber ist eine Finanzierung ohne Eigenkapital wirklich riskanter als wenn man bereits 20% oder mehr Eigenkapital besitzt? Ein Sprecher des Anbieters Hypothendiscount wird in dem besagten Artikel zitiert: „Selbst Kunden mit Eigenkapital entscheiden sich oft für ein 100%-Darlehen. Fakt ist, die Zinsen für Immobilienfinanzierungen bewegen sich seit langem auf äußerst niedrigem Niveau und laden zum Immobilienerwerb ein. Meiner Meinung nach ist eine Vollfinanzierung nicht riskanter als eine Finanzierung mit Eigenkapital. Jemand der ein Darlehen aufnimmt MUß zwingend daran denken, dass das Zinsniveau bei der Anpassung in 10 oder mehr Jahren 2, 3 oder sogar 4 oder mehr % höher als jetzt sein kann. Auch dann sollte der Darlehensnehmer in der Lage sein, die höhere Belastung zu tragen.

Deshalb mein Tip: Das Zinsniveau nutzen, aber möglichst viel in die Tilgung investieren – um so geringer ist nach Ende der Zinsbindung der Betrag der zu dann gültigen (und eventuell deutlich höheren) Zinsen finanziert werden muß.

PS: was noch alles für den Immobilienerwerb spricht (oder dagegen) werde ich in den nächsten Wochen noch einmal behandeln!

Tags: sonstiges by lars.koeppen
1 Comment »

In der neuen Ausgabe der Zeitschrift Finanztest titeln die Herausgeber „Beraten und Verkauft“ bei der Vergabe von Ratenkrediten. Unter Anderem wird von den Testern bemängelt, dass die Banken oft die Schufa zu Unrecht abfragen und wenn zu Recht, dann doch mit dem falschen Merkmal. Dabei

Erstmals wird in dem Artikel erwähnt, was Insidern schon lange bekannt ist: eine Kreditanfrage verschlechtert den Scorewert des Anfragenden bei der Schufa – und damit die Chancen bei dem nächsten Institut einen Ratenkredit zu bekommen. Letztendlich führte diese Vorgehensweise dazu, dass Kunden die den (durchaus richtigen) Rat der Finanztester befolgten, und sich mehrere Angebote einholten, banachteiligt wurden und bei sogenannten „bonitätsabhängigen“ Krediten schlechtere Konditionen hinnehmen mußten.
Mit den im Oktober 2006 eingeführten neuen Merkmalen, „Anfrage Kreditkonditionen“ und „Anfrage Hypothekenkonditionen“ vermeidet der Kunde diese Verschlechterung des Scorewertes. Den Banken wird nun vorgeworfen, statt der neuen Merkmale bei der Anfrage das „alte“ Merkmal Anfrage Kredit verwendet zu haben. Jedoch hat die Schufa erst am 16. Januar erstmals in einer Pressemitteilung darauf hingeweisen.(http://www.schufa.de/05_01_02_070116.html) Interessanterweise das Erscheinungsdatum der neuen Finanztest!(http://www.stiftung-warentest.de/online/geldanlage_banken/test/1493788/1493788/1495940.html)

In der Zukunft sollte der potentielle Ratenkreditkunde also bei einer Anfrage, darauf achten die Bank zu verpflichten, die neuen Merkmale zu verwenden. So kann er wirklich Ratenkredite vergleichen.

Tags: Schufa by lars.koeppen
No Comments »

Tja nun ist es soweit – auch ich habe meinen Blog. Im finance-blog möchte ich Euch Tips und Tricks verraten für Eure privaten Finanzen und aktuelle Entwicklungen in Geldangelegenheiten informieren. Bei Finanzprodukten ist es so: es gibt selten wirklich gute oder schlechte Wege und Produkte. Man muß die richtigen Fragen stellen um für sich das optimale herauszuholen.

Was nützt es schließlich auf dem Online-Girokonto hohe Zinsen zu erhalten, aber ich meine Überweisungen gar nicht im Internet durchführen möchten. Ich möchte an dieser Stelle helfen, dass Ihr Euch die richtigen Fragen stellt. Da ich gelernter Bankkaufmann (und Fachwirt) bin und außerdem geschäftsführer eines Onlineportals, welches Baufinanzierungen, Kredite Geldanlagen und Versicherungen vergleicht, beschäftige ich mich täglich mit privaten Finanzprodukten. Ich würde mich freuen, wenn meine Beiträge Euch weiterhelfen.

Tags: sonstiges by lars.koeppen
1 Comment »