Unbegrenzte Sondertilgung bei der Baufinanzierung!
Der Traum eines jeden Häuslebauers – die niedrigen Zinsen haben und trotzdem unbegrenzte Sondertilgungen bei der Hausfinanzierung haben. Dafür gibt es sogar Gesetze.
Zugegeben, ganz so reißerisch und sensationell wie das klingt ist es nicht. Aber immerhin gibt es eine gestezliche Regelung, die ein zusätzliches Argument für lange Zinsbindungen über 10 Jahre ist.
Die aktuelle Zinssituation lädt dazu ein, lange Zinsbindungen für Immobilienfinanzierungen abzuschließen. Neben dem sowieso schom niedrigem Zinsniveau, sind die Zinsaufschläge für langfristige Darlehen(15 oder 20 Jahre) im Vergleich zu 10jährigen Zinsbindungen auf wenige 10tel zusammengeschrumft. Ein akzeptabler Preis für hohe Preis- und Zinssicherheit.
Aber kann ich bei so langen vertraglichen Bindungen auch Sondertilgen? – Ja! Die meisten Direktanbieter für Baufinanzierungen geben eine 5%ige Sondertilgung pro Jahr kostenfrei mit dazu. Aber damit nicht genug: ab dem 11 Jahr kann ein Immobiliendarlehen ganz oder in Teilbeträgen jederzeit gekündigt werden. Dies regelt der §469 des BürgerlichenGesetzbuches kurz BGB (http://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__489.html). Hierzu braucht der Darlehensnehmer lediglich eine Kündigungsfrist von 6 Monaten einhalten. Die Bank darf in diesen Fällen auch nicht die sonst bei vorzeitiger Rückzahlung fällige Vorfälligkeitsberechnung fordern.
Alles in allem kann man also sagen: Darlehensnehmer haben eine unbegrenzte Sondertilgungsoption bei der Baufinanzierung! – Wenn auch erst nach 10 Jahren.
[...] Die Deutschen haben wieder mehr Lust am Bauen. Zu der Überzeugung könnte man jedenfalls gelangen, wenn man die aktuellen Zahlen im Bereich der Baufinanzierungen anschaut. So haben 2006 alleine die Bausparkassen rund sieben Prozent mehr aus laufenden Verträgen an ihre Kunden ausgezahlt, als noch im Jahr davor. Alle Finanzierungsformen zusammen haben deutsche Bauherren mit rund 900 Milliarden Euro für Hypothekendarlehen bei den Banken zu laufen. Aber nicht nur das Volumen der vermittelten Baufinanzierungen steigt derzeit wieder an. Auch die Produktpalette verändert sich zusehends. War die Möglichkeit der Sondertilgung vor zehn Jahren bei einer Baufinanzierung noch die absolute Ausnahme, so bieten heutzutage fast alle Banken und Bausparkassen Sondertilgungen ohne oder nur mit einem minimalen Zinszuschlag an. Mehr zu den Möglichkeiten der Sondertilgung und wie man diese auch sehr kreativ auslegen kann, erfahren interessierte Leser unter anderem auf folgendem Blog: „Unbegrenzte Sondertilgung bei der Baufinanzierung“. Worauf man neben den Zinsen und der Möglichkeit zur Sondertilgung noch alles achten sollte, verrät dem Leser der folgende Beitrag: „Für jeden Darlehensnehmer das geeignete Finanzierungsprodukt“. Neben einer starren Regelung zur Sondertilgung gibt es jetzt allerdings schon erste Anbieter, bei denen man flexibel Sondertilgungen durchführen und so während der Zinsbindungsphase des eigenen Darlehens die monatliche Rate zwischen einem und fünf Prozent verändern kann. Aber nicht nur bei den Möglichkeiten zur Sondertilgung gibt es neues zu berichten. Auch bei der Vorfälligkeitsentschädigung gibt es Änderungen. So fordern viele Banken inzwischen überhaupt keine Vorfälligkeitsentschädigung mehr, sondern schlagen stattdessen zwischen 0,40 und 0,50 Prozentpunkte auf den Zinssatz des Darlehens auf. In Bezug auf die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung gibt es übrigens ein für Darlehensnehmer sehr interessantes Urteil, welches Sie unter „Hoffnung für alle, die eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt haben“ nachlesen können. Sind die erweiterten Möglichkeiten zur Sondertilgung sowie der Wegfall der Vorfälligkeitsentschädigung sehr positiv zu bewerten, so ist eine weitere Änderung hingegen sehr kritisch zu betrachten. Inzwischen ist es schon fast üblich geworden, Bauherren ohne Eigenkapital Kredite mit bis zu 130 Prozent Finanzierungssumme anzubieten, damit diese davon sowohl die Nebenkosten eines Immobilienerwerbs als auch das neue Mobiliar kaufen können. Da die Zinsen für ein derartiges Darlehen aber um fast einen Prozentpunkt über denen eines normalen 60- oder 70-prozentigen Baudarlehens liegen können, und sich die Bauherren bis an die Belastungsgrenze verschulden, kann davon nur abgeraten werden. Wer kein Eigenkapital hat, muss entweder den Traum von den eigenen vier Wänden verschieben oder der Realität ins Auge blicken und sich von ihm verabschieden. [...]